Combien pouvez-vous emprunter par rapport à vos revenus ?

emprunt

Pour répondre cette question, il est essentiel de déterminer comment les prêteurs décident-ils du montant que vous pouvez emprunter ? Il sera fortement influencé par votre salaire et vos dépenses mensuelles.

Montant emprunté par les établissements financiers

Les banques et les sociétés de crédit immobilier prêtent généralement jusqu’à quatre fois et demie le revenu annuel total d’une personne et de toute autre personne avec laquelle vous achetez. Par exemple, si le revenu total de votre ménage est de 60 000 € par an, votre emprunt peut s’élever à jusqu’à 270 000 €. Cependant, certains prêteurs offrent des montants plus élevés aux personnes exerçant certaines professions ou ayant des revenus plus élevés. Par exemple, certains prêts hypothécaires « professionnels » permettent aux emprunteurs exerçant des professions spécifiques (médecins, dentistes, etc.) d’emprunter cinq fois ou cinq fois et demie leur salaire.

À la suite de l’épidémie de coronavirus, certains prêteurs hypothécaires ont commencé à imposer des règles plus strictes sur le montant que vous pouvez emprunter. Par exemple, certains établissements ne proposent plus que des prêts allant jusqu’à quatre fois et demie le salaire annuel, contre cinq fois et demie lavant la pandémie.

Fonctionnement de l’évaluation de l’accessibilité financière

Lorsqu’il décide du montant du prêt, le prêteur procède à ce qu’on appelle une évaluation de l’accessibilité financière. Il s’agit essentiellement d’examiner le montant que vous gagnez habituellement en un mois par rapport à celui que vous dépensez. Les prêteurs comme e-immobilier du Crédit Agricole s’intéressent également au type de dépenses que vous faites. Certaines peuvent être rapidement réduites, tandis que d’autres sont moins flexibles. C’est le cas d’un abonnement à une salle de sport, par exemple qui peut être facilement annulé contrairement à des frais de garde d’enfants qui sont plutôt fixes.

Votre prêteur vous posera des questions sur des éléments tels que :

    • Revenus réguliers d’un travail rémunéré
    • Revenus d’autres sources
    • Dépenses
    • Les remboursements en cours
    • Factures régulières telles que le gaz et l’électricité

Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur ?

Les offres qui vous sont proposées lorsque vous demandez un prêt hypothécaire dépendent généralement du ratio prêt/valeur. Il désigne le pourcentage du prix que vous empruntez par rapport au montant que vous investissez vous-même. Cela signifie que si vous avez un dépôt de 10 %, votre ratio prêt/valeur sera de 90 %, car votre prêt devra couvrir 90 % du prix de la propriété. Avec un dépôt de 15 %, votre ratio prêt/valeur sera de 85 %, et ainsi de suite.

Les prêteurs fixent un ratio prêt/valeur maximum pour chaque offre qu’ils proposent – En général, plus votre ratio prêt/valeur est faible (c’est-à-dire plus vous investissez vous-même), plus le taux hypothécaire est bas et plus l’offre globale est avantageuse. À la suite de la pandémie du COVID , il est devenu beaucoup plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire à faible taux de dépôt. La majorité des prêts hypothécaires à 90 et 95 % ont été retirés, et ceux qui restent sont assortis de conditions. Cela signifie que si vous disposez d’un dépôt inférieur à 15 % du prix d’achat de la propriété, il est préférable d’attendre que le marché hypothécaire se stabilise et que les offres reviennent.

Comment les taux d’intérêt peuvent-ils affecter le montant que vous pouvez emprunter ?

Les taux d’intérêt jouent un rôle déterminant dans le montant que vous pouvez emprunter. Les prêteurs ne se contenteront pas d’examiner ce que vous pouvez rembourser aux taux d’intérêt actuels, ils effectueront également des « tests de résistance » pour voir ce que vous pourriez payer si les taux augmentaient. En général, ils vérifient si vous pouvez supporter une hausse des taux d’au moins trois points de pourcentage. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, les changements de taux d’intérêt ne vous affecteront pas jusqu’à l’échéance de votre taux fixe.